3月10日，新能源汽车车主蒋力用手机在“车险好投保”平台轻松完成了续保：“听朋友说，在这个平台上不愁投不了保。一开始我还有点不相信，没想到真是这样。”

　　蒋力为何担心投不了保？原来，去年他曾因兼职跑网约车被好几家保险公司拒保，后来只有一家大型国有保险公司愿意为他承保。2024年，他又发生了1次刮擦事故，本以为这次续保会更加困难，哪知结果恰恰相反。

　　新能源车险专属产品2020年刚一推出，便遭遇了“成长的烦恼”，“投保难、投保贵、险企亏”的声音不绝于耳。在政府、行业协会、保险企业等多方努力下，如今这种“成长的烦恼”少了一些，让相关各方看到了曙光。

　　线上平台让车主投保不再难

　　就拿投保来说，与蒋力有相同体会的车主不在少数。

　　今年1月中旬，市民王女士为新能源汽车续保时，因去年发生过一次碰撞事故，接连被3家保险公司拒保。1月底，她通过“车险好投保”平台终于续保成功。

　　记者体验发现，车主可通过“车险好投保”微信服务号、支付宝生活号自助投保新能源车险。个人在完成账号注册并进行实名认证后，即可进入投保环节，从多家保险公司中选择其一。待系统跳转到该保险公司投保页面，投保人输入身份证、行驶证、车架号等信息后，就能看到报价。如果对报价满意，便可确认投保并付款。

　　此前，国家金融监督管理总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。

　　1月25日，“车险好投保”平台正式上线。任何新能源汽车主在常规渠道投保遇到困难时，均可通过此平台投保，被选中的保险公司不得拒保。截至目前，该平台已分两批累计接入32家财险公司。

　　自“车险好投保”平台上线以来，人保财险重庆分公司等在渝财险机构纷纷落地应用、推广该平台，为新能源汽车车主提供便捷的投保渠道。

　　从实际效果来看，堪称立竿见影。人保财险重庆分公司最新统计数据表明，自“车险好投保”平台上线之日起至3月10日，短短45天，该公司就通过该平台承保新能源汽车3398辆。

　　中国保险行业协会最新披露的数据显示，截至2月25日，该平台首批接入的10家大中型财险公司已通过平台共计承保11.4万辆新能源汽车。

　　记者在黑猫投诉平台上发现，过去，经常有消费者投诉保险公司拒保新能源汽车或保险公司不让续保。所涉及的新能源汽车有私家车、网约车，也有货车。不过，今年1月25日以来，相关投诉已经极少。

　　“投保贵”与“险企亏”并存

　　“投保难”问题基本解决，“投保贵”的情况又如何呢？

　　2月底，新能源网约车司机吴师傅依旧选择了原来承保的保险公司续保。鉴于去年车辆未出过事故，保险公司为他减少了约600元保费。

　　上周，新能源私车车主田晓松在“车险好投保”平台上通过比价后，更换保险公司续保。因去年无事故记录，保费降了500多元。

　　类似的案例还有不少。来自重庆某保险机构的数据显示，截至2月末，该公司今年新能源汽车车均保费为4700元，同比下降近8%。

　　“1月下旬以来，我们优化定价机制，针对不同车型和车主风险特征，提供更加灵活的市场化定价方案，让保费与风险匹配更加精准。”该公司相关负责人解释了保费下降的原因。

　　重庆大学经济与工商管理学院教授廖成林认为，“车险好投保”平台可以让更多保险公司参与到新能源车险业务中来，并促使它们优化定价策略，也在一定程度上推动了保费下降。

　　尽管如此，不少车主仍抱怨保费太高。

　　上述网约车司机吴师傅坦言，即便今年车险保费减少，仍然高达7000元，比燃油车保费高出一大截，“这还不算最高的。我一个跑新能源网约车的朋友，去年出了一次事故，今年保费直接从7000元涨到了1万元。他去年省下的油钱全花在保险上了。”

　　中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称中国银保信）报告显示：2023年，新能源汽车平均保费比燃油车高出大约21%，其中纯电车保费约相当于燃油车保费的1.8倍。

　　“虽然近期新能源车险保费有所下降，但与燃油车保费相比，还是显得贵。”廖成林说。

　　保费虽高，但保险公司却在“喊亏”。人保财险重庆分公司相关负责人表示，该公司承保新能源车险，基本上是承保一台亏一台，“之所以能一直坚持下来，一是履行国企的社会责任，二是靠其他保险业务收入来弥补新能源车险业务的亏损。”

　　中国精算师协会和中国银保信今年1月联合发布的新能源车险赔付信息显示：2024年，中国保险行业共计承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。

　　破解“两难”困局仍需时间

　　这种“两难”困局是如何形成的？

　　“究其原因是多方面的，其中一个主要症结是新能源汽车维修成本较高。”人保财险重庆分公司相关负责人认为。

　　新能源汽车维修成本较高源于两点：一是新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换；二是新能源汽车企业和动力电池企业普遍采用维修授权模式，“三电系统”（电池、电机、电控）等核心配件供应未向社会开放，致使新能源汽车维修的社会化程度较低，竞争不充分。

　　受此影响，车主的选择面很窄。“特别是在车辆质保期内，车主如果不到授权店维修，主机厂和电池厂就不再质保，保险公司通常也不会赔。”京东养车龙溪门店老板廖江华说。

　　以该店为例，其专业维修人才充足，但因未获得主机厂及电池厂授权，只能维修“脱保期”的新能源汽车，“车辆还在质保期内的新能源汽车车主，担心失去质保和保险赔付，不敢来维修，店里新能源车维修工位常常空置。”

　　“僧多粥少”，维修费用自然就高。

　　保费高、险企亏，也与新能源汽车的出险率有很大关系。

　　“新能源汽车因性能强（如提速快、噪音小、行驶过程中外界不易察觉等）、客群年轻化及使用频率高，出险率持续处于高位。”重庆某保险机构人士称。

　　前述新能源车险赔付信息显示：2024年，中国保险行业共计承保新能源车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系达137个。

　　困局之下，如何破题？

　　“新能源车险还是新生事物，目前出现发展困局是市场机制使然，本质上是高赔付率与消费者对保费接受度之间的矛盾。”廖成林认为，要破解这种困局，需要政府为更多市场主体（如汽车维修店等）进入新能源车险市场体系打通渠道，用市场机制去解决市场问题。比如，可从政策层面推动车企和动力电池企业主动开放维修技术，降低配件价格和维修门槛；鼓励第三方维修机构参与新能源汽车维修，形成良性竞争。

　　有关部门也需完善相关法律法规，明确数据产权的获取和使用规范，促进车企与保险公司探索建设数据共享机制，通过数据驱动优化保险定价模型和理赔流程；推动保险行业与车企深度合作，制定新能源汽车标准化维修和理赔流程，提升理赔效率，降低理赔成本。

　　同时，保险公司也要从经营管理、营销措施及产品等方面创新，降低新能源车险运行成本。

　　事实上，《指导意见》就推出了一揽子政策举措，从保险产品供给端、汽车维修端着力推进新能源车险改革，力图通过综合施策系统化解上述矛盾和问题。

　　“政策落地见效需要时间。未来，相信随着新能源汽车维修市场逐渐放开，新能源汽车相关技术日益成熟、车辆出险率逐渐降低以及新能源汽车用户基数日渐扩大，相关问题会逐步得到解决。”廖成林说。