“今年的青菜头产量特别好，我比去年多腌制了100吨。”涪陵区松坪村的榨菜腌制加工户王师傅说。

  腌制青菜头一直以来是涪陵的特色农产品加工产业，下游主要供给享誉全国的涪陵榨菜。“这几天萝卜和豇豆的价格比较合适，我准备收一些来加工，但窖池里的腌菜头还没有卖出去，手里差点资金周转”。建行工作人员指导他申请了“裕农快贷—信易贷”，并很快为他申请到了10.3万元的贷款。

  据了解，“裕农快贷-信易贷”是发改系统与银行系统深度融合的纯线上信贷产品。在人行重庆市分行、重庆金融监管局等机构指导下，由重庆市发展和改革委员会与建行重庆市分行携手创新推出，依托“信易贷”平台和人行征信数据，全面助力农村信用体系建设，实现农户贷款不看抵押看“画像”，从而更加精准地满足农户信贷资金需求。

  建行重庆市分行有关负责人表示，农业生产季节性强，用钱急。传统信贷模式下，农户贷款有三难：一是抵押难。相较于工商业，农业生产经营积累的资产主要为农作物、畜牧等生物资产。作为生物资产，存在保质期短、价格波动大、短期变现难等特点，银行一般不愿意接受；二是准入难。农业生产经营大多投资大、周期长、利润低，银行一般不愿意准入；三是办理难。传统模式下，银行贷款申请材料多、办理流程长。特别是在重庆大农村、大山区、大库区的区域特点下，农户到城里办贷款更难，等到贷款办下来，也许早就过了农业种植期和收割期。

  “长期以来，农户融资难，难在其抵押担保能力弱、农业抗风险能力弱，以及农村地区信用基础薄弱，银行不了解农户真实信用状况。”该负责人说，农户切实盼望一款既方便又好用的贷款产品。

  立足农户急难愁盼，解决农户生产经营中的融资难题，是建行重庆市分行服务乡村振兴中必须迈过的一道坎。如何迈过这一道坎，建行重庆市分行的选择是放弃传统授信模式，不看抵押看“画像”。

  过去，农户数据孤立、分散的特点使银行难以对农户信用进行精准“画像”。近年来，国家高度重视解决普惠经营主体融资难题，着力推进“信易贷”平台建设，其中，“信易贷·渝惠融”平台充分挖掘信用信息价值，破解银企信息不对称难题。特别是为解决“三农”领域融资难题，“信易贷·渝惠融”平台建立“三农”专题数据库，用于归集和治理孤立、分散的涉农数据。与此同时，建设银行着力推进普惠金融数字化，其中在农户贷款方面，创新推出“裕农快贷”系列产品，并开发专属裕农通APP，实现农户贷款全线上操作。

  有了“信易贷”平台“三农”数据的归集和治理，在建设银行数字金融的助力下，对农户信用的精准“画像”就不再是空谈。

  以平台数据为支撑，建设银行通过大数据、人工智能、评分卡等技术，建立农户专属授信模型，同时依托人行征信系统建立客户准入评分卡模型，实现对农户信用精准的“画像”，将“三农”数据和征信信息转换为农户触手可及的贷款额度。为此，建行重庆市分行联合政府相关部门创新了“裕农快贷-信易贷”产品，通过该产品农户凭信用5分钟就能拿到贷款。

  自“信易贷”业务落地以来，建行重庆市分行积极赋能农村信用体系建设，发挥数据+征信“画像”作用，助力区县培育壮大“一主两辅”乡村产业，支持全市优势特色产业发展。截至去年末，“裕农快贷—信易贷”累计发放超过2亿元，支持农户超过2000户，支持各类农产品达90多种。